logo
logo

Отказ в выдаче кредита: основные причины

Отказ в выдаче кредита: основные причины

Многим клиентам, которые хотят стать заемщиками любопытно из-за чего банки им отказывают в выдаче кредита. Финансовые организации изменили правила выдачи ипотечных кредитов, автокредитов, потребительских кредитов и кредитных карт. По этой причине процент одобренных заявлений снижается. Сам банк принимает свое решение на основе сразу нескольких критериев, поэтому причины отказа могут быть совершенного разными.

Процесс вынесения решения

Любая заявка на выдачу кредита проходит несколько важных этапов:

  1. Внешний вид клиента. Любой потенциальный заемщик подвергается визуальной оценке при подаче заявки. Представителям банка может не понравиться внешний вид, общая нервозность, несоответствие действительности заявленного уровня дохода, а также алкогольное или наркотическое опьянение. Все данные тут же вносятся сотрудником банка в общую базу. Даже если подача заявки проходит через интернет, в дальнейшем необходимо предоставить все документы лично в банк, поэтому визуальной оценки не избежать в любом случае.
  2. Работа с документами клиента. В случае отказа клиентом дать согласие на запрос данных в ПФР и БКИ, то его ждет автоматический отказ на выдачу кредита. Проблемы также могут возникнуть если клиент проживает в рискованных регионах или не имеет постоянной регистрации, в том числе и в месте присутствия банка. Также при необходимости у клиента могут запросить и дополнительную документацию.
  3. Проверка через службу безопасности. Клиенты с ложными сведеньями или поддельными документами получают отказ мгновенно. Также отсеиваются заемщики, имеющие судимость (даже погашенную) и иные различные проблемы с законом. Банк может отказать и тем, кто имеет задолженности по прошлым кредитам, алиментам, налогам и иным выплатам. Большое внимание уделяется цели получения кредитных средств. Физические лица могут получить отказ в том случае если их цель является начало предпринимательской деятельности, так как для этого есть особые программы для ИП и юридических лиц. Когда цель получения кредита является дорогостоящее лечение, то заемщик может посчитаться банком неплатежеспособным. Физические лица, которые состоят на учете у психиатра или являются инвалидами также не могут получить кредит.
  4. Автоматический скорринг на базе данных, которая имеются в кредитной истории. Данная процедура является автоматическим инструментом, который прогнозирует успешную выплату кредита. Ключевыми параметрами при подсчете служат: актуальная информация о займах, демографические данные (условия проживания, пол, наличие детей), а также финансовый аспект (соблюдение графиков выплат, сумма займа и сроки выплат). На данном этапе автоматически одобрить кредит могут только тем, к кого идеальная кредитная история, вкладчикам или зарплатным клиентам.
  5. Отдел аналитики (данный этап возможен, когда скорринг показал хорошие результаты, у клиента неплохая кредитная история, но к нему все же имеются дополнительные вопросы). Необходимо обязательно указывать контактные данные вашего работодателя. Когда банк не может дозвониться на место работы или получает информацию о вашей неплатежеспособности клиента ждет отказ. Во время звонка самому клиенту может оцениваться его манера общения и ответы на некоторые вопросы. Аналитики опираются на целый ряд параметров.

Если вы решите обратиться к кредитному брокеру, то вероятность отказа в получении кредита снижается на всех этапах проверки. Вы не должны будете сами заниматься подачей заявок во множество банков и подолгу изучать все аспекты их программ.

Какие могут быть причины

Среди основных причин отказа выделяется неплатежеспособность, долговая нагрузка, а также отрицательные моменты в кредитной истории.

Платёжеспособность проверяется банком, чтобы быть уверенным в том, что все деньги вернуться назад. Причиной отказа могут послужить следующие факторы:

  • Отсутствие официального подтверждения основного или дополнительного дохода;
  • Клиент не имеет стабильного дохода или его не хватит для погашения кредита;
  • Отсутствие официального трудоустройства;
  • Несовершеннолетние дети, недееспособные родственники, один из супругов в отпуске по уходу за ребенком или на попечении;
  • Потенциальный клиент находится в декрете;
  • Наличие постоянных расходов (выплаты по другим кредитам, алименты, аренда жилья и т.д.).

История по кредитным выплатам проверяется, чтобы убедиться в том, что будущий заемщик исправно осуществляет все выплаты. Негативно сказаться здесь могут следующие факторы:

  • Нет кредитной истории;
  • График выплат был нарушен;
  • Плохая кредитная история у близких родственников заемщика;
  • Много запросов в различные банки (клиент хочет получить кредит одновременно в разных местах);
  • Большое количество отказов.

Если график платежей был нарушен, то это не всегда означает автоматический отказ в выдаче займа. Просрочки до одного месяца утрачивают значение спустя 6 месяцев, от 1 до 3 месяцев — спустя год, более 3 месяцев — спустя 3 года. Но думать о том, что банк не будет в курсе о подобных нарушениях весьма опрометчиво. Формируется одновременное сотрудничество с региональными и российскими БКИ. Плохая кредитная история для заемщика является таковой и для самого банка. Досрочные выплаты являются признаком упущенной прибыли для банка.

Долговая нагрузка проверяется с целью того, чтобы оценить вероятность соблюдения графика всех выплат. В расчет берутся действующие обязательства (в том числе и лимиты по кредитам даже если те не используются), а также постоянные расходы. Банк осознает, что весь лимит может быть использован в любой момент. Объем выплат по обязательствам не должен быть выше 30-40% от уровня дохода.

Работа с кредитным брокером значительно повышает шанс одобрения заявки по кредиту. Сотрудники соберут весь необходимый перечень документов, объяснят важные детали, а также помогут правильно скрыть слабые места.

Скрытые причины

Когда банк отказывает в возможном выдаче кредита он может руководствоваться некоторыми причинами, которые не принято говорить открыто:

  • Заемщик находится в “черных” списках банков;
  • Наличие сомнительных профилей и активности в социальных сетях;
  • Заемщик совсем недавно получил гражданство РФ;
  • Работа на профессии с высоким риском для жизни (полицейские, спасатели, пожарные, водолазы, водители и пр.);
  • Сезонная занятость или частая смена работы;
  • Работа в сомнительном месте с точки зрения банка (фирма-однодневка, ИП, организация с многочисленными долгами и т.д.);
  • Та категория граждан, для которой действуют особые программы по кредитам (студенты, пенсионеры, ИП, владельцы бизнеса, военные и т.д.).

Как поступить если банки не дают возможности получить кредит

Причины отказа в кредите со стороны банка узнать весьма проблематично. В соответствие с ГК РФ банки могут не указывать причину отказа, и озвучивать заемщику почему они отказывают ему в кредите. Когда банки отказывают в выдаче кредита, то рекомендуется:

  1. Провести анализ возможных причин, которые были упомянуты выше.
  2. Проверить историю по кредитам (раз в год это можно сделать бесплатно). Есть вероятность и технической ошибки (данные об одном человеке попали в карточку другого, ошибка в ФИО или даты рождения) или несвоевременная передача информации о закрытых просрочках или выполненных выплатах (ошибка сотрудников). Достоверность данных, которые находятся в БКИ, являются заботой исключительно самого заемщика. Когда были выявлены ошибки, подается заявление на исправление. Проверка и исправление занимает до одного месяца.
  3. Важно узнать историю по кредитам родственников, так как нередко она может быть причиной отказа.
  4. Если кредитная история отсутствует, то необходимо ее сформировать. Возможно брать кредиты в МФО (к клиентам осуществляется весьма лояльный подход) или оформить моментальный кредит под большие проценты (если он погашен в льготный срок, то размер ставки будет не важен). Быстрое погашение кредита убедит будущего кредитора в вашей благонадежности.
  5. Исправить плохую историю по кредитам (она будет обнулена лишь через 15 лет если не было никаких записей), получая кредиты в МФО или регулярно оплачивая товары и услуги с помощью кредитной карты, а также используя ее для снятия наличных средств.
  6. Работать с кредитным брокером, чтобы максимально снизить вероятность отказа.
  7. Сменить место работы (если работодатель по мнению банка является ненадежным).
  8. Внести ликвидный залог (автомобиль, недвижимость в виде квартиры или загородного дома). Если график платежей был нарушен, то залог отчуждается в пользу кредитора.

Кредитный брокер «Финансовые решения и сервис» позволит произвести рефинансирование залога физическим лицам. Сотрудники помогут найти необходимый банк, который отвечает всем требованиям клиента и имеет максимально выгодные условия. Брокер также будет помогать клиенту на всех этапах сделки. Все ситуации рассматриваются строго в индивидуальном порядке. Не нужно больше искать причины почему банки отказываются сотрудничать или подолгу искать необходимое финансовое учреждение для получения кредита.