logo
logo

Получение кредита под залог недвижимости

Получение кредита под залог недвижимости

Потребительский кредит — это заём, получаемый физическим лицом для приобретения товаров или услуг, на покупку которых недостаточно собственных денег. Когда заёмщику необходимо больше средств, чем банк готов предоставить на условиях потребительского кредита, он может получить кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — это одна из форм обеспеченного кредита, когда банк под процент выдаёт клиенту определённую сумму денег, гарантом возврата которой служит жилая или коммерческая недвижимость, оставленная в залог. В случае если заёмщик не погасит свою задолженность в обозначенный договором срок, банк имеет право продать залоговое имущество для возврата своих активов. Оставшиеся после закрытия долговых обязательств средства будут возвращены заёмщику.

Для чего получать кредит под залог квартиры или дома

Не обеспеченные залогом потребительские кредиты предоставляются на срок от 5 и до 7 лет, а их размер не превышает 1,5 миллиона рублей. В случаях, когда как гарант возврата полученных денег заёмщик оставляет в качестве залога недвижимое имущество срок выплат может увеличиться до 20 лет. При этом сумма кредита может составить до 80% от стоимости оценки объекта. Средняя ставка для таких кредитов от 12 до 14% годовых.

Обеспеченные кредиты будут лучшим решением, если необходима большая сумма денег, либо ежемесячный платёж при взятии потребительского кредита выходит большим.

Где оформить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости предоставляется в банках и у частных инвесторов. Вторые обычно рекламируют свои услуги в сети как «кредиты под залог недвижимости». Разберём, в чём их различия.

Банки принимают заявку на кредит, осуществляют проверку клиента на платёжеспособность, после чего, на основании предоставленных документов, выносят решение. Даже при выдаче обеспеченных кредитов, банки в обязательном порядке убеждаются в платежеспособности клиента. Если заёмщик прекратит обязательные выплаты, то банк приступит к обозначенной в договоре законной процедуре по взысканию долга.

Частные инвесторы обычно смотрят на оценку и востребованность недвижимости, оставляемой в залог, платёжеспособность клиента не приоритетна. Поэтому получить у них заём намного проще, но и процент будет значительно выше, он может составлять до 7% в месяц, а это около 84% в год (процент меняется в соответствии со стоимостью и востребованностью объекта). Получение у частного инвестора кредита на продолжительный период невыгодно. При получении 5 миллионов под 5%, размер переплаты, не считая погашения основного долга, за год составит около 3 миллионов.

Кто может получить кредит под залог недвижимости

Оформить кредит с обеспечением может лицо, имеющее в своей собственности недвижимое имущество. Когда собственной недвижимости нет, в качестве залога может выступить имущество созаёмщика. Если титульный заёмщик не сможет выполнить свои обязательства, они переходят на созаёмщика и его недвижимость. Для банка маловажно, кто является титульным заёмщиком, важно только чтобы кредит был погашен.

Для взятия кредита заёмщик должен:

  • Быть гражданином РФ;
  • Иметь постоянную или временную прописку на территории РФ;
  • Быть старше 18 лет либо 21 года (в зависимости от требований банка);
  • Иметь трудовой стаж не менее 12 месяцев, желательно на одном рабочем месте.

Ещё банки ограничивают количество созаёмщиков: не больше четырёх, вместе с титульным. Также смотрят на возраст клиента при расчёте срока предоставления займа – на момент последнего платежа, он не должен быть выше 65 лет.

С трудностями во время взятия кредита под залог недвижимости могут столкнуться лица руководящие компанией, их заместители, руководители бухгалтерских отделов, ИП, а также собственники организаций, чья доля превышает 5%.

Следует ли самостоятельно проверять кредитную историю

Желательно заранее убедиться в том, что Ваша кредитная история положительная, часты случаи отказов из-за системных ошибок или наличия задолженностей по кредитным картам. Подобные отчёты предоставляют бюро кредитных историй, ознакомиться с их перечнем можно на портале государственных услуг.

Некоторые БКИ проводят проверку личности прямо через портал госуслуг, поэтому результаты можно получить онлайн.

Для повышения вероятности ободрения заявки, лучше предварительно сдать в банк кредитные карточки, даже если они не используются. При расчёте суммы кредита, банк их учитывает, ведь после получения займа клиент может воспользоваться картой, а это снизит его платёжеспособность.

Возможно ли, взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Ответ зависит от внутренней политики определённого банка. При получении заявки от клиента с испорченной кредитной историей, один банк может отказать, а другой одобрить запрос, просто увеличив общий процент по кредиту для минимизации своих рисков.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов

Некоторые банки предоставляют займы с неподтверждённым доходом, но тогда они увеличивают процентную ставку. Поэтому если есть официальный доход, лучше представлять справку о его подтверждении, это повысит шанс на одобрение заявки.

Требования к недвижимости, предоставляемой  в залог

У каждого банка имеются свои требования к недвижимости, предоставляемой в качестве залога. Одни банки принимают как обеспечение кредита только квартиры, потому что их проще продать, другие принимают комнаты, загородную недвижимость и квартиры, а также находящиеся в таунхаусе.

В соответствии с типом залогового имущества, для него установлены свои предписания:

Требования к квартирам

Банки обычно не выдвигают жёстких запросов к площади помещений. В качестве обеспечения могут выступать даже квартиры студийного типа и помещения с неузаконенной перепланировкой.

Также у банки обращают внимание на:

  1. Материал стен, перекрытий. Банк может отказаться принимать как залог помещение, расположенное в доме барачного типа изготовленном из дерева, а также в панельных и блочных домах, чья высота не превышает пяти этажей. Требований к фундаменту обычно нет.
  2. Степень износа здания. Обычно это около 60%, но отдельные банки одобряют квартиры в домах, изношенных до 70%. Главное условие, это чтобы строение не являлось аварийным, не стояло в очереди на капремонт, восстановление или снос с расселением.
  3. Коммуникации и санузел. Удобства должны находиться в помещении, а также должны быть проведены централизованные коммуникации.

Для апартаментов предъявляются такие же требованья.

Требования к таунхаусу

Помещение должно быть обозначено как изолированная часть жилого дома, имеющей собственный вход и почтовый адрес, т.е. в общей с остальным домом стене должны отсутствовать двери или проёмы. В документах таунхаус должен быть указан как индивидуальный объект. Также банки смотрят на материал, из которого сделан фундамент (строениям, стоящим на свайном фундаменте, обычно отказывают) и на наличие коммуникаций. Если не соблюден хотя бы один запрос, в предоставлении займа будет отказано.

Требования к жилым домам

В качестве залогового имущества обычно принимаются достроенные дома высотой три этажа и ниже. В отдельных ситуациях может рассматриваться недостроенное здание, но тогда оно должно иметь проект и подведённые коммуникации. Здание должно иметь статус жилого дома, иногда допускается статус «жилого строения без права проживания».

По возрасту постройки, данные требования предъявляются только к деревянным домам. Обычно банки допускают как залог постройки, начиная от 2000 года, но иногда проходят здания от 1985 года включительно.

Ещё один критерий – это износ строения. Для деревянных домов он не должен превышать 40%, для остальных построек 50%.

Здание должно иметь централизованные коммуникации и находиться в населённом пункте, в котором находится не меньше трёх жилых домов. К нему должна быть возможность добраться на протяжении всего года.

Перечень документов

Для взятия кредита под залог недвижимости, необходимо предоставление паспорта, а также документов подтверждающих право владения залоговым имуществом (выписка из ЕГРН и регистрационное свидетельство).

Также понадобятся:

  1. Подтверждение дохода;
  2. Брачный договор (если такой имеется);
  3. СНИЛС;
  4. загранпаспорт;
  5. Оценочный документ (для определения цены и востребованности объекта)
  6. Водительские права;
  7. Документы на машину (если она есть).
  8. Подтверждённое нотариусом согласие супруга о том, что он не возражает против предоставления в качестве залога конкретной недвижимости.
  9. Иные документы, запрошенные банком.

Как взять кредит под залог недвижимости

Взятие кредита под залог недвижимости не простая процедура, в отличии от получения потребительского кредита. Для одобрения необходим больший пакет документации, при этом одобренные средства могут быть перечислены через некоторое время после одобрения.

Взятие кредита происходит в три этапа:

  1. Создание заявки – она может быть оформлена удалённо, в лично кабинете на сайте банка, либо непосредственно в отделении. В заявке требуется обозначить, на что Вы планируете потратить заём, и какое имущество оставляете как залог. Эти данные необходимы для предварительной оценки стоимости кредита. Об остальной документации, которую нужно собрать для одобрения заявки, сообщит менеджер банка.
  2. Подача документов. Собранные документы необходимо как можно скорее отдать в банк. Некоторые документы имеют ограниченный срок действия, поэтому если вовремя не передать их сотруднику банка, придётся получать новые, а пока Вы будете ждать их повторного изготовления, выйдет срок действия остальных документов. К примеру, выписка из ЕГРН изготавливается от 7 рабочих дней, а справка подтверждающая доходы и копия трудовой книжки действительны не больше месяца.
  3. Оформление сделки. Когда договор уже подписан, необходимо оформить залог на недвижимость, после чего наложить обременение в ЕГРН. Правила некоторых банков допускают последующее оформление документов в Росреестре, либо многофункциональном центре без присутствия клиента – менеджеры банка берут все обязанности по оформлению сделки на себя. В других же обязательна регистрация сделки и последующее написание прошения о наложении обременения на недвижимость, клиенту совместно с сотрудником банка. Через пять рабочих дней можно будет забрать готовые документы и предоставить их в банк. Когда всё будет готово, банк перечислит деньги.

Процентная ставка и условия предоставления кредита под залог недвижимости

Если банк предоставляет кредит под залог недвижимости, он минимизирует свои финансовые риски за счёт снижения количества невозвратов. Благодаря этому банки имеют возможность предоставления пониженной процентной ставки, и она получается более выгодной в сравнении с получением потребительского кредита.

В среднем при условии, что заёмщик оформляет страховку на имущество, предоставляемое в качестве залога, а также на свою жизнь и здоровье, ставка по кредиту составляет от 12 до 15%.

Если же клиент не желает оформлять страховку, ставка возрастает в среднем на 1-5%. Некоторые банки предусматривают для клиентов с их зарплатной картой, снижение ставки от 0,5 до 2%

Достоинства и недостатки кредита под залог недвижимости

Плюсы:

  1. Одобрение высокой суммы займа. Это одно из главных преимуществ кредита под залог недвижимости. Величина кредита зависит от цены на имущество, предоставляемое в качестве залога, и может доходить до 30 миллионов рублей.
  2. Низкая ставка. За счёт минимизации банковских рисков кредитная ставка ниже, срок выплат больше, а сумма ежемесячного платежа соответственно снижается.

Минусы:

  1. Залоговое имущество нельзя продать до погашения долговых обязательств, поскольку на него наложено обременение.
  2. Если обеспеченный кредит нецелевой, на него не получится оформить налоговый возврат. Для получения вычета, покупка жилья должна быть указана в договоре в качестве цели расходования заёмных средств.
  3. Не каждый объект может быть одобрен банком как залог, если он не соответствует хотя бы одному требованию, в кредите будет отказано.
  4. Оплата услуг по оценке недвижимости ложится на клиента, их стоимость составляет около 4000. При оценке загородного имущества, цена услуг возрастает.
  5. Банк предоставляет заём только на часть от суммы, на которую оценили объект. Оставшийся процент это своего рода скидка, компенсация риска на случай если во время погашения кредита ситуация на рынке изменится, и стоимость объекта снизится.
  6. При отказе от страхования жизни или залогового имущества, процентная ставка возрастает.
  7. Сложности с рефинансированием кредита. Не каждый банк соглашается на рефинансирование обеспеченных кредитов, потому что придётся снимать старое обременение для того, чтобы наложить новое.
Получить экспертную консультацию и быстро получить кредит под залог любой недвижимости вам помогут специалисты компании “Финансовые решения и сервис”. Получите положительное решение всего за 1 день по 2 документам, без поручителей и справок о доходах. Мы работаем в полном соответствии с ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а наша репутация подкреплена более чем сотней положительных отзывов наших клиентов.