Льготное кредитование для малого и среднего бизнеса: условия предоставления

"Льготные кредиты для поддержки малого и среднего предпринимательства – это часть государственной поддержки, в которую вовлечены более сотни банков. Принадлежность предприятия к льготным категориям определяется по коду ОКВЭД. Подробнее читайте в этой статье."

Льготные кредиты для поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) – это часть государственной поддержки, в которую вовлечены более сотни отечественных банков. Срок, в течение которого действует программа, направленная на улучшение условий ведения бизнеса, наращивание оборота и другие цели: с 2019 года по 2024 год.

Кому доступен такой вид кредитования?

Указанные государственные меры нацелены на развитие компаний в сфере малого и среднего предпринимательства – это выгодные кредиты для операционной и стратегической деятельности. Процентная ставка ниже рыночной: ЦБ + в диапазоне 3-5%. Программа доступна для:

•         Работников в статусе самозанятых;
•         Микробизнеса – в штате до 15 человек;
•         Малого бизнеса – в штате от 16 до 100 специалистов;
•         Среднего бизнеса – в штате от 101 до 251 сотрудника.

В отдельных отраслях льготный пакет расширен – предприятия могут получить кредит с процентной ставкой, которая будет ниже обозначенной Центробанком (от 2,5%). Программы включают важные для отечественной экономики или отдельных регионов направления бизнеса: туризм, сельхоз, возведение домов эконом-класса и др. Изучить полный перечень можно в Приложении №2 к ПП №1764 РФ.

Факт принадлежности предприятия к льготным категориям определяется по коду ОКВЭД. Например, если компания занимается содержанием гостиницы и предоставлением жилья (код 55.2 по ОКВЭД) – можно подавать заявку на льготный кредит. Если предприятия занимается обслуживанием хозяйственной деятельности гостиницы (код 81.10) – программа будет недоступной.

Условия предоставления льготного кредита

Для малых и средних предприятий обозначены условия. Если компания им не соответствует, то в предоставлении кредита со льготной процентной ставкой можно не рассчитывать. Требования к предприятию:

•         Регистрация в территориальном ведомстве конкретного региона страны (если программа реализована в региональном формате);
•         Регистрация в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
•         Реальное соответствие требованиям статуса МСП (объем годового дохода менее 2 миллиардов рублей, до 250 сотрудников для среднего бизнеса);
•         Нет просроченных оплат по другим кредитам с государственной поддержкой;
•         Нет долгов по налоговым сборам, социальным выплатам или зарплатным проектам;
•         Нет актуальных процедур ликвидации или банкротства;

Это общее требования. Конкретные условия могут отличаться в зависимости от программы. Например, в рамках инициативы Минэкономразвития ПП 1764 вводятся дополнительные требования:

•         В составе нет учредителей юридических лиц, чья доля превышает 25%;
•         Компания не владеет долей в других компаниях субъектах малого и среднего предпринимательства более 25%.
•         Код ОКВЭД должен соответствовать одному из 20 приоритетных видов деятельности (может быть вспомогательным, не обязательно основным).

Аналогично нужно заранее уточнять требования для участия в отдельных программах. Однако организации, занимающиеся подакцизной деятельностью или входящие в группу с крупными юридическими лицами – не могут ни каком виде рассчитывать на указанные виды государственной поддержки МСП.

Ресурсы с актуальной информацией

Программы федерального уровня представлены на сайтах: Минэкономразвития, Национальных проектов РФ, Мой бизнес. Региональные программы доступны на порталах внутренних ведомств региона, в котором зарегистрировано предприятия. Например, льготные кредиты для субъектов малого и среднего предпринимательства в Москве представлены на официальном сайте Мэра Москвы. Подробную информацию можно узнать в банках при подаче заявления.

Кроме льготного кредитования государственные меры поддержки включают субсидирование, гранты, компенсационные выплаты.

На какие цели предоставляется льготный кредит

Банки в комплексном формате оценивают заявки предпринимателей. Учитывается аналитическая информация, прогнозы рынка, перспективы развития и реальные ресурсы в рамках конкретной организации из сферы МСП.

Инвестиции

Инвестиционная деятельность может включать разные цели:

•         Модернизация оборудования, автоматизация процессов;
•         Покупка технического оснащения;
•         Обновление автопарка, станков и др.;
•         Строительство складов, цехов переработки и др.;
•         Деятельность по проектированию, инженерные изыскания;
•         Покрытие расходов согласно инвестиционному плану (разрешено до 30% от объема кредита).

Поддержку инвестиций предлагают свыше 50 банков по всей стране. Можно найти разные лояльные условия, подходящие для конкретного предприятия.

Развитие бизнеса

Кредиты для развития предпринимательства выдают самозанятым и микроорганизациям, которые работают не на базе юридического лица (ИП). Деньги позволяют открыть собственный бизнес, оформить все документы и покрыть текущие расходы. Для этого есть множество отдельных программ: в том числе и по другим проектам, не связанным с кредитованием.

Пополнение оборотных средств

Курсовые скачки, сложность покупки иностранных валют – все это создает дефицит оборотных средств, из-за чего не удается вовремя произвести закупку важных потребительских товаров, комплектных технических элементов или расходных материалов.
Государственная поддержка позволяет найти деньги для оплаты услуг и товаров, которые критически значимы для развития МСП, промышленности и производственной деятельности. Кредит позволяет выплатить зарплату работникам, покрыть текущие расходы компании или оплатить аренду помещения. Срок кредитования до 3 лет.

Рефинансирование

В ПП РФ 1764 регламентирован процесс предоставления кредитов для рефинансирования займов, выданных до начала весны 2022 года. Речь об оборотных и инвестиционных кредитах, коммерческих займах и государственных субсидий. Санкционная ситуация ударила по многим секторам экономики, потому организациям нужно быть аккуратными при увеличении долговой нагрузки. В условиях нестабильности могут потребоваться дополнительные средства, которых не окажется в нужный момент.
Для оформления рефинансирования кредитов, выданных на рыночных условиях, потребуется, чтобы он был оформлен как инвестиционный.

Кредиты после санкций: что с ними будет?

Поддержка малого и среднего предпринимательства, кредиты, оформленные в рамках государственных программ, как следует из заявлений ЦБ, не будут пересмотрены в последствии. Процентные ставки не изменятся – до момента, пока долг не будет полностью выплачен.

Однако в реальности корректировки процентных ставок допускаются, если условия соглашения завязаны на процентной ставки и тарифах ЦБ.

Что еще важно

Важно учитывать, что займы с отрицательной или низкой процентной ставкой – это в любом варианте кредитные средства. Нельзя допускать ситуацию, когда кредитная нагрузка на предприятие превышает допустимые значения. Рекомендации:

•         Сумма заемных средств не должна быть больше 2-х или 3-х месячных выручек (для оборотных средств);
•         Сумма заемных средств не должна превышать 3-4 объема операционной прибыли за прошлый отчетный год;
•         Заемный капитал не должен быть больше собственного более чем в 2 раза.

Банк самостоятельно контролирует эти условия, но возможны махинации или ошибки. Для подтверждения соответствия требованиям важно вести структурированную и регулярную отчетность.

Также можно договориться с банком. При оформлении кредита можно договориться на более лояльные условия. Снизить процентную ставку можно разными способами. Учитываются факторы:

•         У заявителя открыт зарплатный проект в банке;
•         Пользование не банковским сервисом: к примеру, медицинским сертификатом или страхованием.

Обычно банковские организации охотно идут на встречу, предоставляя лояльным клиентам более выгодные условия.