Виды банковских вкладов

"Банковские вклады представляют собой различные способы вложения и преумножения денежных средств, которые различаются по условиям управления, срокам и ставкам. Какие существуют виды банковских вкладов и как выбрать оптимальный вариант - будем разбираться в этой статье."

Денежные средства можно, конечно, хранить дома, где они не защищены от хищения и инфляции. А можно передать в банк под протекцию государства и для начисления процентов. 

Это простая форма инвестирования, доступная каждому, и не требующая никаких усилий. Нужно только прийти с деньгами и документом, удостоверяющим личность (пакетом документации для юридических лиц), в кредитную организацию для оформления договора.  Предлагаем рассмотреть основные виды вкладов, их сходство и отличия.

Что такое вклад

Вклад (депозит) – это передача средств в одну из банковских организаций с условием возврата вкладчику и выплаты процентов за срок нахождения на депозитном счете. Отношения сторон при этом регулируются Гражданским Кодексом России (гл. 44, статья 834). 

Кто может открыть вклад в банке

Банковский вклад доступен как финансовая услуга:

1. Гражданам Российской Федерации в возрасте строго с 14 лет.
2. Для физических лиц без гражданства и иностранных граждан.
3. Юридическим лицам.
4. Для открытия в пользу вкладчика, а также третьих лиц с указанием их фамилии, имени, отчества.

Основные виды банковских вкладов

Основные виды банковских вкладов (депозитов):

Бессрочные

Договор банковского вклада бессрочного вида предусмотрен в большей степени именно для безопасного хранения денег гражданами. По нему вкладчик в любой момент может полностью или частично снять деньги, срок окончания договорных отношений не зафиксирован. Так как кредитное учреждение не может точно планировать инвестиционные мероприятия для таких средств, эти виды депозитов имеют низкие ставки по договорам, часто символические: 0.1% в год.

Срочные

Срочные виды банковских вкладов предполагают размещение денег на срок от нескольких дней  (краткосрочные) до, обычно, 3 лет (долгосрочные). Допускается автоматическая пролонгация договора на тот же срок (чтобы вкладчику не тратить время на посещение офиса). 

Очень длительный срок вложений подразумевает или небольшую или, наоборот, повышенную ставку для целевых депозитных договоров, например, к совершеннолетию, выходу на пенсию.

Срочный вклад подразумевает, что проценты начисляются по зафиксированной в договоре ставке без права кредитной организации её менять. Исключение: досрочное снятие средств вкладчиком, если они положены на:

• классический \ сберегательный тип депозита, который подразумевает отсутствие каких-либо действий до окончания договорного срока;
• или на пополняемый (что такое банковский пополняемый депозит – читайте ниже). 

В вышеуказанных случаях, вероятнее всего, будут начислена минимальная процентная ставка равная ставке «до востребования». 

Начисление процентов может НЕ поменяться при снятии денег с депозита расходного или одновременно расходного \ пополняемого типа.

Пополняемые виды

Простыми словами – это банковский депозит, на который можно вкладывать средства периодически, после первого основного взноса. Ставка по нему зафиксирована как по срочному вкладу, но нужно внимательно читать условия договора.

Со снятием

Договора банковского вклада расходного типа разрешают вкладчику снять часть суммы до окончания срока. Ее размер может определяться кредитной организацией.

С минимальным остатком

Договора банковского депозита такого вида содержат указание на сумму, которая должна оставаться на счете и на которую делаются начисления без потери процентов. От этой суммы нельзя снять часть. 

Допускается или полное снятие с закрытием депозитного счета и потерей процентов или снятие части, не превышающей минимально допустимую сумму. К примеру, в банк размещено 120 000 руб., из которых 60 000 рублей по договору депозита являются минимальным остатком.

С простым процентом

Вклад в банке с простыми процентами предполагает, что они будут начислены с определенной периодичностью, не принимая в расчет ранее начисленные процентные суммы. 

К примеру, на сумму депозита 10 000 рублей по ставке 10% годовых за год будет начислено = (10 000 * 0.1 * 365 (или 366 дней)) / 365 или 366 дней = 1000 рублей. 

При полугодовом начислении получится та же 1000 рублей, начисленная дважды по 500 руб. Порядок выплаты процентного дохода определяется договором: их переводят на карту или счет, открытый в данном или ином кредитном учреждении.

С капитализацией

Что такое банковский вклад с капитализацией (сложными процентами)? Это ситуация, когда начисляемые проценты будут добавлены к основной сумме депозита и на них также будет сделано процентное начисление еще раз.

Например, сумма банковского вклада  10 000 руб. размещается с капитализацией под 10% годовых с полугодовой выплатой процентов. Будет получен доход = 10 000 * (1 + 0.1*183 \ 366)² = 1025 руб., который несколько выше, чем при простом начислении. 

Более частая докапитализация, к примеру ежеквартальная или даже ежедневная, дает еще больший рост дохода, что особенно заметно при размещении вкладчиком денежных средств в крупных суммах.

С эффективной ставкой

При оформлении вкладов (депозитов) в договорах отражается номинальная ставка. К примеру, 10%. Если договорные отношения предполагают капитализацию, то, какие проценты получатся в итоге, определяется по формуле эффективной ставки:

                                                Пнч * Г

Эс = ((1 + Н \ 100 * Пнч)                  ) – 1) * 100\Г, где Н – ставка, указанная в договоре, Пнч – количество капитализаций за год, Г – на сколько лет положен депозит.  

При Н = 10%, полугодовом начислении процентов (Пнч = 2) и годовом размещении (Г=1) эффективная ставка получится равной 10,25%. 

Показатель применяют для сравнения эффективности депозитных договоров в разных банках. 

К примеру, при том же номинальном размере ставки и сумме вкладов, какие получатся эффективные проценты при ежеквартальном начислении в течение одного года? Расчет дает цифру 10,38%.

Отзывные \  безотзывные

Это срочные вклады для юридических лиц, Отзывный вклад отличается от безотзывного правом организации истребовать свои средства ранее срока окончания договора, например, при непредвиденных обстоятельствах для финансирования текущих операций. При этом полученный процент также, с большой долей вероятности, будет равен ставке «до востребования». 

Какие бывают особенности у отзывных вариантов? Здесь часто назначается период, в который забрать средства нельзя (например, неделя), необходима подача уведомления от фирмы-депонента за оговоренный период времени до изъятия денег с вклада (несколько рабочих дней).

С выбором валюты

Банковские вклады могут быть открыты в рублях, иностранной или сразу нескольких валютах (мультивалютный, иногда с предоставлением финансовой организации менять состав валют за дополнительную комиссию).

Популярные виды вкладов: в евровалюту, доллары США, юани. Ставки здесь, как правило, низкие. Вкладчик на руки обратно получает валюту, курс которой может за период депонирования как повыситься, так и понизиться. Это не влияет на размер ставки.

Какой вклад выбрать

Открыть депозит желательно с учетом следующих факторов:

• надежность банковских организаций, определяемая крупными финансовыми агентствами;
• размер предполагаемого дохода, рассчитанный по формуле простого процента или эффективной ставки; желательно найти максимальный доход с учетом того, что чем ниже надежность банка, тем выше обещаемые доходы, т.к. мелкой финансовой организации трудно привлечь недорогие средства для своей деятельности;
• вероятность сильного изменения курса валюты при выборе валютного депозита;
• размер вкладываемой суммы: чем больше сумма, тем, вероятно, больше будет предложенная ставка;
• вероятность досрочного расторжения договора с потерей процентов из-за некорректного планирования собственных расходов.

Перед подписанием документации, ее необходимо тщательно изучить в связи с вероятным наличием лимитов на снятие, особых условий, дополнительных комиссий, которые не всегда отображаются в рекламных буклетах финансовой организации.

Сколько вкладов можно иметь

При размещении в банке более 1.4 миллиона рублей, следует выбрать самую надежную кредитную организацию (желательно с государственным участием). Здесь могут быть невысокие процентные ставки, так как риск потерять вложения невелик.

Системой страхования вкладов будет застрахована только указанная сумма (не более). При банкротстве финансового учреждения или отзыва у него лицензии вкладчик получит свои деньги обратно в срок до 1 месяца. Если сумма больше, то ее рекомендуется разбить на несколько и разместить по депозитным договорам в разных банковских организациях. Количество депозитов не ограничено законодательством РФ.

Что еще нужно знать

Банк самостоятельно принимает решение о том, какие виды реинвестирования будут применены для денежных средств, полученных от вкладчика. Финансовая организация может вложить их в реальный сектор или предоставить в виде кредитов. В обязанности банковских учреждений входит выплата процентов и основной суммы в сроки, указанные в договоре.

Среди банковских предложений бывают депозиты с повышенной ставкой для нового вкладчика, а также вклады с розыгрышем призов, в условиях которых зафиксировано требование: не снимать средства до окончания договора. 

Мы перечислили виды банковских вкладов, какие у них основные параметры и особенности. Окончательное инвестиционное решение принимает сам вкладчик.