Рефинансирование и реструктуризация — это разные банковские процедуры. Давайте разбираться.
Рефинансирование и реструктуризация – разные понятия, относящиеся к кредитному договору. Их предлагают практически все кредиторы, выдающие займы сроком на полгода и больше. Физическому лицу оформление услуг выгодно в ряде случаев, и всегда они связаны с уменьшением платежей. Разница в том, каким образом меняются условия по кредиту и есть ли выгода для банка.
Что такое рефинансирование кредита
Когда заемщик хочет уменьшить переплату по текущему кредиту, он может подать заявку на рефинансирование. Этот вид кредитного договора предусматривает выдачу займа на погашение действующей ссуды. То есть, клиент берет один кредит и гасит им другой, уменьшая при этом размер переплаты.
Преимущества рефинансирования
Договор рефинансирования кредита имеет много плюсов. Преимущественно он подходит тем, кто часто берет займы на крупные суммы и стабильно выполняет свои обязательства. Такие клиенты не заинтересованы в том, чтобы переплачивать банку за пользование ссудой. Они являются добросовестными плательщиками и хотели бы за свою ответственность получить более выгодные условия кредитования.
Банальное изменение условий по кредиту таким заемщикам не подходит: им не нужно увеличивать срок договора, чтобы быстрее его закрыть. Чтобы приблизиться к полной выплате долга по кредиту, платежеспособные клиенты оформляют рефинансирование. Его преимущества:
- можно взять кредит в текущем или новом банке намного выгоднее;
- после подписания нового кредитного договора ставка снижается;
- перекредитование предлагают практически все крупные кредиторы;
- возможно рефинансирование с увеличением суммы кредита;
- платежи можно сделать выше или ниже предыдущих, уменьшив размер переплаты.
Рефинансирование нужно тем, у кого есть действующий кредит с большими процентами, и кто мечтает перекрыть его новым, более выгодным. В таком случае оформляется новый договор потребительского кредитования. Причем чаще – в другом банке, так как прежнему кредитору невыгодно снижать ставку по ссудному договору, ведь это влечет за собой снижение прибыли.
Новые кредиторы, напротив, рады привлечению заемщика, но для этого они должны предоставить ему более выгодные предложения по условиям, чем прежний банк.
Недостатки
Рефинансирование кредита предлагает заемщику новые возможности для снижения финансового бремени. Но она имеет несколько минусов:
- выдается только заемщикам с хорошей кредитной историей;
- такое рефинансирование предлагают не все банки;
- для подачи заявки кредит и заемщик должны соответствовать строгим условиям кредитора.
Отличие рефинансируемого договора от реструктуризации состоит в том, что после реструктуризации клиент платит тот же кредит, но с уменьшением долга или оформлением отсрочки. Рефинансирование подразумевает выдачу нового кредита для погашения действующей ссуды.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация кредита представляет такой вид банковской услуги, при которой кредитор уменьшает бремя нагрузки по выданному ранее кредиту. Происходит реструктуризация долга по следующей схеме:
- клиент оформляет кредитные карты и вскоре испытывает трудности с погашением кредита;
- он допускает просрочки и есть риск потери платежеспособности;
- заемщик обращается в банк для пересмотра условий договора;
- в случае одобрения заявки происходит реструктуризация кредитов – платежи становятся меньше или заемщику выдаются кредитные каникулы.
Важно: договор пересматривают не всем. Разница между клиентом, которому одобрили услугу, и тем, кому в ней отказали, обычно связана с кредитной историей заемщиков. Тем, кто часто совершал просрочки, в изменении условий договора могут отказать.
Преимущества реструктуризации
У реструктуризации есть много плюсов. Основной заключается в том, что она спасает заемщика от длительных просрочек по займам (например, при смене работы и уменьшении дохода заемщика) и дает возможность улучшить выполнение обязательств по договору. Происходит это путем снижения ежемесячных взносов или же выдачи кредитных каникул. Инициатором реструктуризации всегда выступает заемщик: в этом договор не отличается от рефинансирования.
Недостатки
Стоит упомянуть и о недостатках реструктуризации. Самое главное, что следует знать – факт реструктуризации фиксируется в кредитной истории, что ухудшает кредитный рейтинг заемщика и, соответственно, снижается вероятность получения нового займа.
Еще момент – увеличение бремени для клиента. При оформлении услуги договор растягивается на более длительный срок. Процентная ставка обычно сохраняется, но платить клиенту становится легче, так как размер взносов уменьшается. В итоге банк все равно выигрывает: получает возврат долга по кредиту, хоть и в более длительной перспективе.
Сравниваем реструктуризацию и рефинансирование
Между рефинансированием и реструктуризацией есть много отличий. Общими чертами можно назвать:
- изменение условий займа;
- сохранение долга у одного и того же заемщика;
- более выгодные условия кредита для клиента.
Понять, в каких случаях рефинансирование или реструктуризация кредита выгоднее самому клиенту, проще всего путем сравнения особенностей банковских услуг в таблице.
Разница между рефинансированием и реструктуризацией:
| Критерий сравнения | Рефинансирование | Реструктуризация |
| Процентная ставка | Меняется всегда | Может не меняться |
| Срок действия договора | Может не меняться | Обычно меняется путем увеличения |
| Кредитор | Обычно меняется – клиент уходит в другой банк | Не меняется – основное условие |
| Выгода для клиента | Сокращение размера платежей, возможность объединить несколько обязательств | Выполнение кредитных обязательств без взысканий по решению суда |
| Выгода для банка | В случае рефинансирования в другом банке – получение нового заемщика | Возврат кредита хотя бы частично, сохранение доверия клиента |
Оформление нового кредитного договора актуально только для рефинансирования. При такой услуге выдача кредита обычно осуществляется в другом банке, потому что рефинансировать свои же ссуды кредитору не выгодно.
Если клиенту нужно снизить платежи, потому что он не в силах больше выполнять свои финансовые обязательства и не может погасить кредитный платеж (что влечет накопление задолженности), а другие кредиторы новые займы ему не дают, лучше оформить реструктуризацию.
Заключение
Рефинансирование и реструктуризация кредита похожи только тем, что оба являются банковскими терминами, связанными с изменениями кредитного договора. Между ними огромная разница. Суть различия заключается в том, что по первому договору клиент уменьшает переплату, не имея сложностей с платежами, а по второму старается сохранить свою платежеспособность, находясь на грани просрочек (или неоднократно допуская их до подачи заявки).
Понять, когда нужна реструктуризация кредита, а в каких случаях будет лучше сделать рефинансирование, несложно. Если нужно сократить платеж, не имея просрочек и плохой кредитной истории, можно воспользоваться рефинансированием.
В случае с реструктуризацией погашение кредита путем оформления нового невозможно, так как займы на рефинансирование обычно выдают только плательщикам с хорошей кредитной историей. Если заемщик не хочет доводить возврат долга банку до суда, должен подать заявку на реструктуризацию.
