Вероятность одобрения кредита

"На успешное одобрение кредитной заявки влияет несколько ключевых факторов. Рассмотрим каждый подробнее в этой статье."

Коммерческий банк рассматривает заявку физических лиц на займы по отработанному алгоритму и установленному регламенту. Кредитно-финансовое учреждение проверяет потенциального заемщика на соответствие установленным условиям. Цифровизация в банковской сфере позволяет определять людей, которые сразу получат отказ по кредиту. Остальные заявители имеют реальные шансы положительного решения. В статье рассмотрена вероятность одобрения кредита для разных групп лиц и способы сделать ее выше.

Что проверяют банки перед одобрением кредита

Банковские учреждения имеют доступ к базам данных человека в части заимствования денежных средств, опираются на анкету и другие сведения о заявителе. На основе этой информации дается одобрение на кредит или принимается решение об отказе в выдаче займа. Физические лица могут оформить ипотеку, взять потребительский кредит, получить кредитные карты или средства наличными. Процедуры рассмотрения заявок указанных типов займов практически не отличается.

Кредитная история

У каждого потенциального заимополучателя есть рейтинг в базах данных специальных организаций (БКИ) и в самих банках в форме кредитной истории. На 2023 год в России работает 7 БКИ. Кредитная история (КИ) – это информация о финансовой репутации физического лица, которая отображается обычно в виде баллов. 

Данные обо всех операциях с займами передаются банками в БКИ, поэтому важно следить за своевременностью платежей и другими действиями, не нарушающими договор займа. Кредитный рейтинг клиента проверяется в первую очередь и является одним из самых весомых факторов, чтобы получить одобрение от банка. КИ содержит следующую информацию:

1. Заемщик: ФИО, дата рождения, место жительства, контактные данные.
2. Кредиты: даты выдачи, суммы, сроки, процентные ставки, условия погашения.
3. Платежи: даты, суммы, наличие просрочек. 
4. Источниках данных: банки и МФО, которые предоставили сведения.
5. Наличие поручителей, вид залога.
6. Судебные разбирательства по кредитам.
7. Дата и сумма последнего просроченного платежа.
8. Сведения о досрочном погашении: дата и сумма.

Взять кредит с плохой кредитной историей практически нереально, но ее можно постепенно исправить. Банки также обращают внимание на количество обращений в МФО. С одной стороны, большое число займов у микрофинансовых организаций с досрочным возвращением улучшает кредитную историю. С другой стороны, банки не одобряют такую финансовую неразборчивость.

После проверки кредитной истории займ может быть предварительно одобрен при заявке онлайн. Узнать свою КИ и рейтинг можно после обращения в БКИ или свой банк, возможно через Интернет. В РФ 3 крупнейших БКИ – Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. В них хранятся данные о 90% заемщиков.

Платежеспособность

Платежеспособность заемщика является одним из основных критериев на одобрение кредита в банке. Она определяется как способность заявителя своевременно и в полном объеме погашать задолженность. Платежеспособность неразрывно связана с кредитной историей, поэтому они рассматриваются совместно.

Для оценки платежеспособности клиента, чтобы одобрили его заявку на кредит, проводится анализ его доходов, расходов и имущества. Учитываются только официальные доходы, которые может предоставить заявитель: заработная плата, пенсия, доход от самозанятости, сдача в аренду имущества, проценты по вкладам, а также расходы, связанные с жизнью и работой. Принимается во внимание долговая нагрузка, то есть ранее взятые и непогашенные кредиты.

Повысить шансы на одобрение кредита можно при предоставлении данных о недвижимости и другой собственности. Банк оценивает имущество заемщика, которое может быть использовано в качестве залога по кредиту. Если недвижимость, автомобиль или другой актив выступит в качестве обеспечения, то это может повысить шансы на одобрение.

Достоверность информации

Достоверность подаваемых в заявке на кредит сведений должна быть безусловна со стороны заемщика. Банк может проводит проверку предоставленной информации и использовать ее при принятии решения о выдаче вам кредита. Специалисты кредитного учреждения вправе потребовать дополнительные документы, такие как справки о доходах или копии договоров аренды, чтобы убедиться в правдивости информации.

Предоставление ложных данных или сокрытие важных фактов приводит к отказу при одобрении на кредит. Не нужно обманывать кредитного брокера или банк, потому что это квалифицируется как уголовная статья. Даже если кредит одобрен и получен при предоставлении неверной информации, этот факт может обнаружиться в дальнейшем.

Риски

Кредитно-финансовое учреждение обязательно учитывает риски, чтобы оценить вероятность одобрения. Существует три рискованных фактора для банка при выдаче кредита наличными, оформления ипотеки или другого вида займа: 

1. Невозврат или просрочка: заемщик не возвращает деньги, взятые в кредит, в срок или не выплачивает его полностью.
2. Изменение макроэкономической ситуации в стране и политики ЦБ: ухудшение общих экономических факторов влияет на способность заемщиков оплачивать кредиты.
3. Риск мошенничества: заемщики могут пытаться обмануть банк, предоставляя ложную информацию о своих доходах или используя кредиты не по назначению.

В связи с этим вероятный кредит предварительно оценивается на указанные риски. С целью минимизации потерь тщательнее проверяются заявители, а под возможные невозвраты создаются финансовые резервы.

Что способствует одобрению

Чтобы получить кредит в банке, нужно иметь хорошую кредитную историю, доход, подходящий возраст, стаж работы, поручителей, залог, имущество. Все факторы для банка важны. Если человек имеет хорошие показатели по указанным параметрам, то у него хорошие шансы получить одобрение на кредит. 

При рассмотрении заявки от потенциального заемщика для банка важны:

1. Подходящая кредитная история: наличие положительной КИ является одним из ключевых факторов при рассмотрении заявки. Если отсутствуют просрочки по предыдущим займам, то это повысит шансы, чтобы оформить кредит.
2. Высокий «белый» доход, что увеличивает вероятность предварительного одобрения. Банки обычно требуют подтверждения заработка в виде справки 2-НДФЛ или формы из налоговой инспекции.
3. Наличие имущества: автомобиль, недвижимость или ценные бумаги повышают шансы на получение кредита, так как это свидетельствует стабильности и надежности физического лица.
4. Оптимальная кредитная нагрузка: при наличии ранее взятых займов человек спокойно и вовремя выплачивает проценты и тело долга по ним. 
5. Возраст и стаж работы: молодые или среднего возраста специалисты имеют больше шансов на одобрение кредита, чем люди старшего возраста или студенты.
6. Положительная репутация: человек является постоянным клиентом банка, где открыта дебетовая карта с хорошими оборотами.

Ряд банков подходит строже к вопросу оценки указанным параметров, другие проще.

Что мешает одобрению

Одобрению кредита могут помешать факторы, противоположные описанным в предыдущем разделе. В числе них плохая кредитная история, низкий официальный доход, малый стаж работы на одном предприятии, высокая кредитная нагрузка, неполный пакет документов или недостоверная информация в ней. Банки также смотрят заведенные исполнительные производства по неисполнению обязательств.

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Чтобы увеличить шансы на получение кредита следует:

1. Предоставить банку все необходимые документы для подтверждения кредитоспособности. Это могут быть справки о доходах, документы на имущество.
2. Улучшить свою кредитную историю, погасив все задолженности. Можно брать небольшие суммы в банке, чтобы КИ росла в рейтинге. 
3. Найти поручителя, если у вас недостаточно дохода для получения кредита. Он будет гарантировать выплату займа.
4. Обратиться в несколько банков или к кредитному брокеру. Некоторые кредитные учреждения могут предложить более выгодные условия или снизить процентную ставку.
5. Ни в коем случае не утаивать информацию и не предоставлять ложные сведения. Честность особенно нужна при одобрении кредита на крупную сумму.

Хороший вариант – это залог имущества или открытия залогового счета в банке. 

Что делать при отказе по заявке на кредит

При отказе по заявке на кредит необходимо проанализировать причины отказа и не отчаиваться. Лучше обратиться к опытному кредитному брокеру или консультанту. В России сотни банков и каждого разные условия кредитования.

Самому нужно улучшить кредитную историю, вывести доходы из тени, не пытаться сразу брать крупные кредиты.

Подведем итоги

У банков есть строгие параметры при одобрении кредитов заявителям. Идеальным для банка является человек среднего возраста со стабильной работой и официальной зарплатой, с семьей и имуществом. В случае отказа не стоит опускать руки – на рынке займов множество предложений. В сложной ситуации верным решением будет обращение к профессиональному посреднику между банками и заемщиками – кредитному брокеру.