Что будет, если не платить кредит?

"Последствия зависят от того, как часто вы пропускали платежи и на сколько дней, контактируете ли вы с банком или скрываетесь, какова сумма займа и кредитная история. Расскажем подробнее в статье."

Часто заемщики задаются вопросами, что делать, если просрочил оплату по кредиту или появились финансовые трудности, есть ли возможность вообще не платить кредит, если признать себя банкротом в 2024 году и другие. Последствия неуплаты разнятся в зависимости от того, как часто пропускается платеж и на сколько дней, контактирует ли должник с банком или скрывается, какова сумма займа и кредитная история. Рассмотрим, можно ли не платить кредит, последствия пропуска оплаты или полной неуплаты, взыскание задолженности и последовательность действий, если нечем платить.

Что будет, если пропущен один платеж

При оформлении кредита сторонами (банком и заёмщиком) подписывается договор. В договоре указан срок, когда должна быть произведена оплата (число каждого месяца: например, 15 число с января по декабрь в 2024 году. В случае, если оплата в указанный срок не произведена, считает, что платеж пропущен. При неуплате, банком предусматриваются штрафы или пени.

Важно: это также может быть отражено в кредитной истории.

Выделяют несколько способов, чтобы этого избежать:

1. Договориться об отсрочке платежа. Кредитные каникулы оформляются в банке и составляют от 1 до 6 месяцев (банк не начисляет за него штрафы или проценты). В этот период увеличится только срок уплаты займа, но его сумма останется первоначальной. Ограничения: договариваться об отсрочке можно не чаще двух раз в год, а до отсрочек необходимо иметь хорошую кредитную историю.
2. Консолидация. Просьба об объединении кредитов либо платежей по кредитным картам. Это снижает процент по займу, а следовательно, уменьшает единый платёж.
3. Рефинансирование. Обращение в банк с просьбой подобрать более выгодную кредитную ставку и увеличить срок оплаты.
4. Уменьшение платежей. Оплата кредита состоит из его тела и процентов. В данном случае происходит договоренность с банком о том, чтобы установленное время платить только проценты по кредиту, без оплаты его тела. Важно помнить, что тогда увеличивается срок выплаты займа.

Негативных последствий можно избежать, если документально доказать банку, что просрочка вызвана объективными причинами (болезнью, увольнением и т.д.).

Что будет, если кредит никогда не платился

Если вообще не платить кредит, последствия могут варьироваться от суммы и срока неуплаты. В случае постоянной неуплаты платежей по займу, банком начисляются штрафы и неустойки. Он направляет требования об оплате и устанавливает срок оплаты. Для того, чтобы урегулировать отношения, необходимо договориться с банком и доказать, что платить кредит было нечем. Если банк пойдет навстречу, предлагается составить новый график платежей. Важно добросовестно вносить последующие платежи, так как если не платить по кредиту, то банк может отказаться от договоренностей.

Последствия неуплаты кредита

Какие последствия ждут, если не платить кредит банку:

• Начисление пени за каждый день просрочки.
• Ухудшение кредитной истории.
• Передача информации в отдел взыскания (это внутренний отдел банка) через 1-3 месяца. Постоянные звонки сотрудников с напоминанием о просрочках. Кроме звонков, кредитор может направлять СМС-сообщения или письма. Часто подобные сообщения содержат в себе предостережения о дальнейших действиях банка, чтобы запугать заемщика и заставить его вернуться к оплате.
• Передача долга коллекторским агентствам.
• Взыскание суммы с помощью суда или исполнительной надписи нотариуса (она совершается не на всех договорах и должна быть предусмотрена ими).
• Подача заявления в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства.
• Продажа недвижимости, автомобиля или иного имущества в случае залога.
• Возбуждение уголовного дела.

Начисление пени и штрафов

В кредитном договоре указаны размер пени и штрафов за просрочку оплаты. Пеня начисляется за каждый день просрочки. Штраф – это единоразовая выплата банку в виде наказания должника за неисполнение обязанности по уплате в срок (применяется к каждому нарушению отдельно). Пени рассчитываются в процентном соотношении к платежу, штрафы – как в виде процента, так и в фиксированной сумме. Пени регулируются налоговым законодательством, штрафы – правовыми актами банка. При этом сумма должна быть не более 20 % годовых (если проценты начисляются) и не более 0,1 % за каждый день просрочки (если проценты не начисляются). Максимальный размер неустойки не может быть больше 20 % от суммы задолженности.

Ухудшение кредитной истории

Для реального ухудшения кредитной истории необходимы следующие условия (каждое из них влияет на кредитную историю):
1. Если происходит просрочка ежемесячного платежа на два-три дня, но систематически.
2. Если задержка по оплате составляет более месяца.
3. Если при этом имеются начисленные пени и штрафы.
Последствия ухудшения кредитной истории: при подаче заявления на новый кредит, его могут не одобрить или согласовать на меньший срок или по высокой процентной ставке. Для того, чтобы это исправить необходимо будет соглашаться на невыгодные займы, дополнительные услуги банка и страхование, привлекать поручителей.

Судебное разбирательство

Если просрочка по оплате составила более 6 месяцев, то банк имеет право обратиться с иском в суд. Как правило, решение принимается в пользу кредитной организации, а заемщику грозит штраф и взыскание долга. Это отразиться на кредитной истории и дальнейшем получении новых кредитов. Оказать влияние на решение суда заемщик может, если будет участвовать в судебном разбирательстве и докажет, что ему нечем платить. Суд может уменьшить сумму штрафа и установить сроки для погашения задолженности частями. Важно помнить, что должник будет обязан оплатить судебные издержки. В случае пропуска банком сроков исковой давности, кредит вообще можно законно не платить (ст. 196 ГК РФ).

Продажа долга коллекторам

Банк продает коллекторам кредит, что будет? Когда заемщик отказывается платить за кредит свыше 6 месяцев, кредитная организация вынуждена его передать коллекторскому агентству, чтобы покрыть свои убытки. Важно помнить, что коллекторы – юридические лица и должны действовать законно. Они вправе требовать погашения задолженности, а также предупреждать о штрафах, пени и передаче дела в суд. В интересах коллектора договориться о получении долга с заемщиком, чем инициировать судебное разбирательство.

Наложение запрета на выезд из страны

Как правило, просьбу о наложении запрета на выезд из страны озвучивает банк или коллектор. Необходимо знать, как происходит наложение запрета и что будет, если его получить. Так, заемщики, против которых возбуждено исполнительное производство, заносятся в базу данных судебных приставов. База распространяет информацию в аэропорты, вокзалы и в таможенные органы. При прохождении паспортного контроля, происходит сверка по базам данных. В случае нахождения должника, его выезд из страны становится невозможным. Снять подобный запрет можно при прекращении исполнительного производства, но зачастую приставы-исполнители затягивают сроки внесения исправлений в базу.

Потеря имущества

Если кредит был оформлен под залог недвижимости, автомобиля или иного имущества, суд может указать в решении на то, что имущество необходимо продать для расчета с кредитором, оплаты штрафа, неустойки и судебных издержек. Продажа происходит с аукциона. Заемщик может получить оставшуюся от продажи сумму на расчетный счет только после погашения всей задолженности.

Уголовная ответственность

Случаи наступления уголовной ответственности:

• Задолженность в крупной сумме – свыше 2250000 (ст. 177 УК РФ). Только если должник умышленного уклонения от уплаты (то есть деньги на оплату у заемщика есть, но он не платит). Максимальной срок лишения свободы до 2 лет, кроме этого, возможно присуждение штрафа, обязательных или принудительных работ.
• Мошенничество при оформлении кредитного договора (ст. 159.1 УК РФ). Необходимо доказать, что заемщик сознательно ввел в заблуждение банк. Максимальный срок лишения свободы до 10 лет, но возможно наложение штрафа или присуждение обязательных, исправительных или принудительных работ.

Стоит отметить, что обязательные, исправительные или принудительные работы, а также лишение свободы назначают в случае, если у заемщика нет возможности оплатить задолженность ни деньгами, ни продажей имущества.

Как взыскивается задолженность

После вступления в законную силу решения суда, истец (банк либо коллекторское агентство) передают документы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Возможно предоставление документов без судебного разбирательства, если в договоре предусмотрена исполнительная надпись нотариуса. Пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство и предлагает заемщику погасить задолженность в указанный срок (как правило, 5 календарных дней). В случае отказа, предпринимаются следующие действия.

1. Происходит оценка дохода должника и его имущества.
2. Пристав-исполнитель накладывает арест на карты и счета должника и удерживает до 50 % от дохода в счет оплаты долга.
3. Направляет документы работодателю о взыскании части заработной платы.
4. Накладывает арест на имущество должника.
5. Выносит постановление о запрете выезда за границу.
6. Если заем взят под залог имущества – то конфискует его для продажи с аукциона.
7. Если в договоре прописаны поручители – обязывает их оплачивать задолженность.
8. В случае, если пристав не может найти информации о доходах и имуществе, он описывает имущество, находящееся по месту регистрации (телевизор, ноутбук, смартфон и т.д.).

Важно помнить, что не могут обратить взыскание на единственное жилище (если оно не в ипотеке) и на доход, свыше 50 %. Все указанные действия производятся по решению суда. Если у должника нет никакого имущества, то пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве).

Что делать, если нет средств для погашения кредита

В случае временных финансовых трудностей необходимо заранее договориться с банком о ряде действий (отсрочка платежа, рефинансирование и др.). Если договориться с банком не удается, а возможности оплачивать задолженность у заемщика нет, то есть три варианта:

• Дождаться окончания срока исковой давности. Но вероятность, что кредитная организация забудет о должнике, слишком мала.
• Ждать окончания исполнительного производства после суда, потому что заемщик не имеет ни денег, ни имущества.
• Подать заявление на банкротство.

Если нечем платить кредиты, физическое лицо может признать себя банкротом (возможна судебная или упрощенная процедуры). Должник обязан подать на банкротство, если долг превышает 500000, а просрочка свыше 3 месяцев (судебное банкротство). В случае упрощенного банкротства сумма задолженности должна составлять не менее 25000 рублей. В результате банкротства прекращают начисляться пени, штрафы и списывается задолженность, а пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство и снимает ограничения (арест на имущество, блокировку счетов, запрет на выезд за границу). Но это не означает, что можно не платить кредит вообще. Суд рассматривает дело и предлагает пути возврата долга кредиторам: реструктуризацией – изменение условий выплаты, а если это невозможно, то продажей имущества должника. Необходимо помнить, что банкрот обязан указывать на факт своего банкротства при заключении новых кредитных договоров (5 лет после признания банкротом), а также не вправе занимать определенные должности в течение от 3 до 10 лет. Поэтому перед процедурой следует ознакомиться с последствиями.