Что такое рефинансирование?

"Если говорить простыми словами, рефинансирование это процесс погашения старого кредита новым. Подробнее расскажем в нашей статье."

При благоприятных обстоятельствах рефинансирование может стать отличной стратегией погашения долга. Экономия денег за счет замены высокопроцентных ставок на более низкие – причина, по которой люди обращаются за перекредитованием.

Что такое рефинансирование кредита

Когда вы заключаете договор кредитования, то соглашаетесь в течение определенного периода времени выплачивать долг и проценты. При рефинансировании вы получаете новый кредит для погашения предыдущего. Он имеет лучшие условия, которые могут помочь сэкономить деньги или быстрее погасить задолженность. Именно по этой причине процедура является такой популярной среди заемщиков.
Простыми словами, рефинансирование – это процесс погашения старого кредита новым, перекредитование. В зависимости от новых условий может помочь снизить ежемесячный платеж, удлинить или сократить сроки погашения или изменить структуру платежей.
Можно рефинансировать практически любой тип кредита: от потребительского до задолженности по кредитной карте. Хотя процедура может привести к изменению условий выплат, одно остается неизменным: вы по-прежнему должны остаток по первоначальному займу. Этот долг не исчезнет, пока не будет погашена новая задолженность.
В некоторых случаях можно произвести рефинансирование кредита и одновременно взять больше денег. Это означает, что у вас появятся дополнительные средства, которые можно использовать для консолидации долга, улучшения условий жизни или достижения другой финансовой цели.
Если вы задумываетесь о рефинансировании одного или нескольких займов, то следует сначала ознакомиться с плюсами и минусами этого процесса.

В каких ситуациях процедура принесет пользу

При отсутствии ограничений в кредитных соглашениях заемщики обычно могут рефинансировать кредит, как только начинают производить платежи. Однако существуют определенные обстоятельства, при которых процедура имеет больше смысла и является более выгодной. Перекредитование стоит оформить, если:

• ваш кредитный рейтинг улучшился: вы сможете получить более выгодную сделку от банка. Лучшие предложения часто резервируются для людей с самыми высокими рейтингами;
• вы ищете предложения с более низкими ежемесячными платежами: если у вас в настоящее время мало наличных, перекредитование – отличный способ сократить расходы.Вы можете продлить срок выплат и распределить затраты, чтобы увереннее управлять своим бюджетом;
• вы хотите избавиться от кредита: если финансовое положение улучшилось, вы можете заключить договор на более короткий срок. Это означает, что вы быстрее закроете свой долг;
• вам нужен другой вид займа: если до сих пор вы использовали фиксированную ставку, можете попробовать оформить переменную или наоборот. Выбор способа рефинансирования платежей может позволить получить доступ к различным типам кредитования.

Также можно исключить поручителя из сделки. При закрытии старого договора аннулируются все его первоначальные условия. Схема работает и в обратную сторону: можно добавить поручителя в новый договор. Рефинансирование кредитов может сэкономить заемщикам деньги, снизить процентные ставки и помочь взять под контроль долг. При правильном исследовании и применении знаний можно максимизировать потенциальные выгоды от процедуры и сделать долг более прибыльным.

Когда невыгодно оформлять перекредитование

Даже если вы можете рефинансировать заем, это не всегда означает, что вы должны это делать. Многие займы требуют дополнительных взысканий. Не говоря уже о том, что в банке могут снять комиссию за досрочное погашение кредита. Рассчитайте общую стоимость займа с учетом комиссий, чтобы оценить, будут ли новые платежи работать в вашей текущей ситуации.
Процедура также может затруднить получение других форм финансирования, например ипотеки или автокредита. Это связано с тем, что одновременное оформление нескольких займов может ухудшить ваш кредитный рейтинг и повлиять на шансы одобрения, условия или ставки.
Если вы погасили большую часть задолженности или срок погашения подходит к концу, то лучше не предпринимать никаких действий. Получение нового кредита продлевает срок действия старого, а комиссии при оформлении добавят больше финансовых обязательств.

Что важно банку

При оформлении процедуры банки также принимают во внимание ряд дополнительных аспектов, которые могут оказать существенное влияние на решение о предоставлении нового займа. Например, проверяется кредитная история заемщика, наличие просрочек, общая долговая нагрузка и количество открытых кредитов. К другим параметрам проверки относятся:

• уровень дохода и стабильность работы: заемщик должен иметь постоянный источник заработка, достаточный для погашения нового займа;
• обеспечение по кредиту: некоторым банкам важно наличие залога или поручительства для снижения рисков;
• возраст заемщика и срок действия кредитного договора: могут быть установлены ограничения на максимальный срок кредита и возраст заемщика;
• количество и тип текущих займов: банки могут оценивать общую кредитную нагрузку заемщика и принимать решение на основе этой информации;
• кредитные карты и овердрафты: наличие этих продуктов может увеличивать общую долговую нагрузку, что может стать препятствием одобрения заявки.
• платежеспособность поручителей: проверяется кредитная история и уровень дохода.

Перед подачей заявки заемщику необходимо тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию и убедиться, что она соответствует требованиям банка. Это поможет увеличить шансы на успешное одобрение и снижение кредитной нагрузки. Также нужно учитывать текущую ситуацию в стране. Например, в период пандемии критерии были ослаблены.

Как оформить рефинансирование

Оценка – первый шаг, на котором вы определяете, выгодно ли вам перекредитование. Достаточно проанализировать какие сейчас процентные ставки, улучшился ли ваш кредитный рейтинг и финансовое положение.
После этого необходимо изучить различные варианты. Вы можете подать заявку на рефинансирование ипотеки или потребительского кредита у текущего взыскателя или рассмотреть предложения других банков. Сравните такие условия, как:

• процентные ставки;
• условия погашения;
• графики платежей;
• комиссии.

Помните, что самая низкая процентная ставка не всегда является лучшей сделкой, если она сопровождается высокими комиссиями.
После выбора кредитора вы подаете заявку на получение нового займа. Процесс обычно включает предоставление финансовой информации и документации, такой как:

• подтверждение дохода;
• кредитная история;
• подробная информация о существующем кредите.

Банк рассмотрит возможность одобрения вашей заявки. Решение принимается на основе вашей кредитоспособности, дохода и суммы существующего долга.
Если кредитор одобрит заявку, вы сможете использовать новый займ для погашения существующего долга. Это означает, что у вас больше нет задолженности перед первым банком.
После погашения первоначального долга начнутся выплаты на новых условиях. В идеале эти условия будут более выгодными, что позволит сэкономить или сделает погашение более управляемым.

Чем может помочь кредитный брокер

Рефинансирование стало одним из популярных инструментов для управления личными или бизнес-кредитами. Однако процедура может быть сложной и трудоемкой, особенно для тех, кто не имеет опыта в этой сфере. Чтобы разобраться, что такое рефинансирование, необходимо обратиться к брокеру, который проанализирует текущую финансовую ситуацию и определит, действительно ли выгодно для вас перекредитование, а также:

• подберет оптимальные условия, учитывая ваши потребности и возможности;
• сэкономит время на поиск подходящих вариантов и сбор необходимых документов;
• проконсультирует по всем вопросам и поможет разобраться в сложных моментах;
• окажет сопровождение сделки на всех этапах оформления рефинансирования кредита, что поможет избежать ошибок и возможных проблем;
• поможет ознакомиться с рынком. Брокеры хорошо осведомлены о программах различных банков и могут предложить лучшие условия;
• защитит ваши интересы перед банками и другими финансовыми учреждениями;
• поможет в одобрении заявки, если у вас возникли проблемы с кредитной историей или другие сложности;
• предоставит гарантии на свои услуги, чем обеспечит дополнительную защиту.

Кредитный брокер – это профессионал, который анализирует и подбирает лучшие условия рефинансирования для своих клиентов. Поэтому обращение к брокеру может стать существенным преимуществом для любого заемщика, стремящегося оптимизировать свои финансовые обязательства.
Целью перекредитования, обычно, является получение более низкой процентной ставки и экономия в течение срока действия договора. Это также помогает снять часть финансового стресса, снизив ежемесячные платежи и предоставив больше времени для погашения долга. Ситуация каждого человека уникальна, поэтому найдите время, чтобы пересмотреть свои цели и убедиться, что рассматриваемый вами кредит действительно может помочь в их достижении.