"Условия предоставления ипотеки с господдержкой для молодых семей могут варьироваться в зависимости от банка. В этой статье расскажем о нюансах оформления семейной ипотеки."
Ипотека — один из самых популярных способов приобретения недвижимости. Но из-за наличия дополнительных финансовых обязательств и ответственности семьям зачастую сложно им воспользоваться. Именно поэтому в последние годы все больше финансовых учреждений предлагают специальные условия для семейных ипотечных кредитов.
Что изменилось в кредитной программе в 2023 году
«Семейная ипотека» — федеральная программа, действующая в большинстве российских банков, которая позволяет семьям с детьми получить кредит по сниженной ставке.
К радости всех планирующих взять ипотеку в 2023 году, ставка осталась на прежнем уровне — 6% годовых, в Дальневосточном округе — 5%. А вот условия улучшились — теперь для получения кредита в семье должно быть два несовершеннолетних ребенка любого возраста. Раньше под эту программу попадали только родители, родившие ребенка после 01.01.2018. Новые реалии позволят большему количеству российских семей приобрести собственное жилье на выгодных условиях.
Условия кредитования
В случае, если семья попадает под программу, а также соблюдаются новые условия, в том числе ипотечное страхование, она получает кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет.
Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры (можно использовать материнский капитал).
Максимальная сумма кредита в Москве, Санкт-Петербурге и их областях на льготных условиях по сниженной ставке до 6% составит 12 миллионов рублей, в других регионах — до 6 миллионов рублей.
Если же этой суммы не хватает, оставшиеся средства можно «добрать», но уже по другой ставке и не в рамках этой программы. Срок действия этих условий — до 01.07.2024 г., для семей с детьми-инвалидами, чья инвалидность установлена после 2022 г. — до 31.12.2027 г.
Кто может оформить
Несмотря на то, что название программы кредитования «Семейная», не каждая семья может на нее рассчитывать. Например, бездетная пара молодоженов или находящиеся в законном браке родители, проживающие на одной жилплощади с уже взрослыми детьми не могут взять льготную ипотеку по сниженной ставке. В 2023 году такая программа доступна:
- Семьям, в которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети;
- Семьям, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Имеющим двоих или более несовершеннолетних детей;
- Родителям усыновленных детей, если дата рождения хотя бы одного ребенка — с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
Родители должны быть гражданами России от 20 лет и старше, при этом на момент погашения ипотеки им должно быть не более 65 лет. В законном браке состоять не обязательно, главное — попадать под условия выше. Кредит может оформить и мать-одиночка, если у нее двое несовершеннолетних детей.
Какие требования предъявляют банки к недвижимости
Особенностью этого кредита является невозможность приобрести недвижимость у физического лица. Единственный вариант — приобрести квартиру по договору долевого участия, но первоначальный договор в любом случае должен быть заключен с юридическим лицом. Что касается первоначального приобретения у юридических лиц — к примеру, застройщиков, то требования банков к недвижимости могут различаться в зависимости от конкретного банка и его кредитной программы. Обычно можно приобрести:
- Квартиру у застройщика — неважно, сдан дом или нет;
- Готовый частный дом от застройщика;
- Дом на этапе строительства — но по ДДУ.
Есть и исключения — например, семьи с детьми-инвалидами могут приобрести вторичное жилье, если в регионе нет строящихся многоквартирных домов. А на Дальнем Востоке можно приобрести вторичное жилье, но исключительно в сельской местности.
Нюансы оформления льготной ипотеки
Любой гражданин РФ, подходящий под требования, может подать заявку на семейную ипотеку. Важно помнить, что не любая заявка будет одобрена — нужна положительная кредитная история, а также достаточный уровень дохода для выплаты ежемесячных платежей. Если официальная заработная плата заемщика не проходит по этому критерию, он может привлечь созаемщика, чтобы убедить банк в возможности вносить платежи без просрочек. Перечень необходимых документов нужно уточнять в банке, так как многие из них предлагают упрощенное получение одобрения с минимальным комплектом документов.
Заемщикам, у которых родился ребенок после 01.01.2018 или имеется ребенок-инвалид, рожденный до 31.12.2023, также предоставляется возможность рефинансировать уже имеющийся кредит. Таким образом они могут получить все бонусы этой программы, но только при отсутствии просрочек по уже имеющемуся кредиту.
Рефинансирование кредита семьям с двумя несовершеннолетними детьми, родившимися до 2018 года, в 2023 году недоступно.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Эта программа предоставляет семьям возможность получить свое жилье на выгодных условиях. Для многих это единственный вариант взять кредит, так как ставка на обычную ипотеку, например, у Сбербанка — от 10,3%. Плюсы и минусы такого решения:
| Плюсы | Минусы |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
В целом, у этой программы все те же риски, что и у любого другого кредита — проблемы с созаемщиками, страх потерять работу. Но большинство этих рисков покрывается ипотечным страхованием, поэтому минусы не убавляют того, насколько выгодна эта программа. Единственный настоящий недостаток — отсутствие возможности купить вторичное жилье.
Работая с нами, клиенты экономят своё время и избегают сложностей, связанных с самостоятельным обращением в банки и заполнением бумажной документации.
Мы гордимся своей прозрачностью и честностью в работе!
Банки, предоставляющие семейную ипотеку
Практически каждый крупный банк предлагает такую программу. Во многом их условия схожи, поэтому стоит подробно изучить каждую, чтобы принять взвешенное решение. Тем более, что есть банки, предлагающие еще более низкую льготную ставку:
- Сбербанк России — на квартиру в новостройке можно получить даже 4,4%. Для этого необходимо согласиться на электронную регистрацию сделки и снизить ставку на 0,3%, а также воспользоваться услугой «своя ставка». Она заключается в том, что заемщик вносит определенный платеж за то, что его ставка снизится от 0,5% до 1%;
- Промсвязьбанк — зарплатные клиенты снижают свою ставку на 0,1%, а при покупке квартире можно убрать еще 0,5, застраховав ипотеку;
- Газпромбанк — базовая ставка 5,5%, но за счет страхования жизни и здоровья ее можно снизить до 5,3%;
- Альфа-Банк — при наличии зарплатной карты, ставка будет 5,6%, без нее — 5,8%;
- ВТБ — при наличии зарплатной карты или при электронной регистрации сделки ставка будет 5,7%. А при покупке жилья площадью от 85 м² это число можно снизить еще на 0,2%.
Перед выбором банка изучите детали предлагаемой программы и проконсультироваться с банковским специалистом. Многие заемщики при принятии решения отталкиваются от своей зарплатной карты — банк обычно предлагает более выгодные условия своим давним клиентам. Также зачастую банки устраивают временные акции со снижением ставок — если их своевременно отслеживать, можно выбрать самое выгодное предложение.
Семейная ипотека набирает все большую популярность и имеет все шансы обойти обычную льготную ипотеку с господдержкой, ставка по которой выросла в 2023 году. Учитывая условия и требования, именно эта программа сейчас является лучшим решением для приобретения жилья семьям с детьми.
