Как погасить микрозаймы?

"Погашение займов в РФ регулируется законом, который устанавливает правила и сроки для возврата заемных средств. Долговые обязательства можно рефинансировать, реструктуризировать или  пролонгировать в МФО или в банках. Расскажем подробнее о способах погашения микрозаймов в этой статье."

Услугами МФО пользуется значительная часть граждан. Большинство кредитных организаций не работает с заемщиками, имеющими плохую кредитную историю и, в случае отказа банков, получить микрозайм можно в МФО. Важно помнить, что максимальная ставка процентов МФО выше банковской на порядок. По этой причине, если быстро погасить микрозайм не получается, проценты и пени быстро вырастут. Безнадежных ситуаций не бывает, надо только знать способы грамотного и законного  избавления от долгов. Расскажем, как погасить займы 2023 году с наименьшими издержками.

Способы погашения микрозаймов

Погашение займов в РФ регулируется законом, который устанавливает четкие правила и сроки для возврата заемных средств. Избавиться от микрозаймов вполне возможно, даже если их несколько. Часто должники обращаются к услугам опытных финансовых консультантов.  Долговые обязательства можно рефинансировать, реструктуризировать или  пролонгировать в МФО или в банках. Основные  способы погашения разберем подробнее в нашей статье.

Погашение долга

Оптимальный способ, если у вас есть родственники, либо друзья, которые пойдут вам навстречу и согласятся помочь в трудной ситуации. Платить займы по частям невыгодно ― накапливаются большие проценты, просрочка еще сильнее бьет по карману штрафами и пенями.  Суммы займов обычно небольшие.  Рассчитавшись с МФО, вы сможете спокойно выплатить долг вашему знакомому кредитору без жестких условий и процентов.

Пролонгация

Так называется продление срока погашения. Условия пролонгации обязательно должны присутствовать в договоре займа. Услуга не бесплатная, за ее предоставление тоже берется процент. 

Отсрочка даты закрытия долга выгодна для МФО и заемщика. Микрофинасовая организация получает возможность вернуть свои деньги, а заемщик избавляется от пени и штрафов за просрочку. Сумма оплаты за пролонгацию меньше, чем размер финансовых санкций.

Если вы уверены, что к новому сроку сможете погасить займ, то пролонгация будет удобным вариантом.  В противном случае придется уплатить все пени за просрочку плюс проценты за услугу пролонгации.

Реструктуризация

Оформить реструктуризацию долга в МФО означает пересмотреть первоначальные условия договора.  Если кредитор согласен идти на встречу заемщику, то это оптимальный вариант, чтобы решить вопрос с высокими процентами, штрафами и пенями. 

Какие плюсы может включать реструктуризация:

•         снижение процентной ставки;
•         аннуляцию штрафов;
•         предоставление «кредитных каникул»;
•         изменение графика платежей.

Если представители кредитора, рассмотрев ваше дело, увидят, что вы добросовестно вели себя в предыдущий период, но материальное положение внезапно ухудшилось, то на положительное решение рассчитывать можно.

Рефинансирование

Выгодный для заемщика способ погашения задолженности. Рефинансирование означает взятие нового займа с пониженной процентной ставкой для погашения старого, это позволяет улучшить условия кредитования и сократить долговую нагрузку. Такую опцию предоставляют МФО и банки.

Рефинансирование одобрят:

•         заемщикам с хорошей КИ;
•         без накопленных просрочек по займу;
•         при выполнении ряда условий (залог, поручительство)

Не стоит копить просрочки по микрозаймам, для одобрения рефинансирования обращайтесь в банк или МФО вовремя.

Срок исковой давности

Гражданский кодекс определяет общий срок исковой давности по займам и кредитам в 3 года с момента невнесения последнего платежа. Что будет, если не погашать задолженность, рассчитывая на то, что кредитор пропустит срок исковой давности?

Следует понимать, что это не выход и надеяться на такой исход наивно, поскольку финансовые организации хорошо знают процедуру взыскания долгов и сроки не пропускают. Если МФО сочтет долг безнадежным, то она вправе обратиться в коллекторское агентство для продажи долга. Тогда вам будет обеспечена «головная боль» в виде навязчивых телефонных звонков коллекторов.

Банкротство

Если нет средств для погашения займов или есть другие финансовые проблемы, то списать микрозайм поможет оформление банкротства физического лица. Процедура объявления должника банкротом долгая и имеет свои плюсы:

•         нужно оплачивать услуги финансового управляющего
•         с торгов могут продать имущество – автомобиль и ценные вещи

и минусы:

•         во время банкротства не начисляются проценты и пеня
•         после суда все долги списываются

Как видим, есть положительные и отрицательные стороны. В конечном итоге, как избавиться от долгов заемщик решает самостоятельно или с помощью грамотных консультантов по финансовым продуктам.

Как рефинансировать микрозаймы

Привлекательность микрозаймов в быстроте получения и простоте оформления, часто достаточно только паспорта. Свои финансовые риски МФО страхуют высокими процентами (до 365% за год) плюс ощутимые штрафы и пени за просрочку. Рефинансирование займов в банке позволяет намного снизить долговую нагрузку – начисленные проценты редко превышают 40-45 годовых.

Перед тем, как обратиться с заявлением о рефинансировании займа, необходимо узнать, оказывает ли банк такую услугу, и поинтересоваться своей кредитной историей в БКИ. Сведения из бюро кредитных историй можно получать онлайн. 

Часто банки отказываются рефинансировать микрозайм, поскольку юридическая суть договоров банковского кредита и займа разная.  В таком случае можно обращаться в МФО.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками и плохой кредитной историей

Можно попытаться подать обращение на рефинансирование даже в случае, если ваша кредитная история испорчена.

Большинство МФО не делают запрос в БКИ, ограничиваясь проверкой заемщика на сайте ФССП. Страхуя свои риски, кредитные организации повышают процентную ставку.  Поэтому  рефинансирование микрозаймов с просрочками возможно, но придется заплатить более значительную сумму.

Онлайн рефинансирование займов

Большинство кредитных организаций позволяет рефинансировать микрозаймы онлайн, без очной встречи с представителем банка или МФО и оформления карты. Можно отправить сразу несколько заявок в разные организации и получить ответ за считанные минуты. В настоящее время заемщику необязательно лично посещать офисы кредитных организаций, достаточно направить заявку дистанционно, выбрав выгодные условия рефинансирования.

Условия к заемщику и перечень документов для рефинансирования

Удобные онлайн-приложения или сайты  позволяют подавать заявку через интернет  сразу в несколько кредитных организаций.
Заемщик должен отвечать следующим требованиям:

•         быть гражданином России;
•         возраст не менее 21 и не более 65 лет;
•         стаж  общей трудовой деятельности от 1 года и не менее 3-х месяцев на текущем месте работы;
•         регистрация в регионе присутствия банка или МФО.

Проще всего рефинансировать займы зарплатным клиентам. Остальным гражданам придется подтверждать доходы справкой с места работы или налоговой. Банки могут рассматривать заявку до 5 дней, МФО, как правило, отвечают в течение 1 дня.
Программа рефинансирования может отличаться от стандартной, указанной на сайте. При согласии заемщика с условиями  договора, его подписывают онлайн с помощью присланного кода,  ЭЦП или личного  визита в офис.

Плюсы и минусы рефинансирования займов

Способ  избавления от долгов рефинансированием, имеет много преимуществ:

•         не портится КИ;
•         несколько долгов объединяются в один с единой процентной ставкой;
•         вы избежите просрочек штрафов и пеней;
•         не придется быть ответчиком в суде;
•         остаются деньги на личные цели;
•         меньше становится сумма платежа по графику.

Для  МФО  рефинансирование своих заемщиков позволяет сохранить клиентскую базу и избежать судебных издержек в виде госпошлины при подаче иска.
Минусов немного, но все же они имеются:

•         при рефинансировании кредита или займа может увеличиться его срок и тогда переплата будет существенной;
•         в рефинансировании часто отказывают без официального трудоустройства или постоянного дохода.

В последнем случае лучше обращаться не в банки, а в МФО.

Какие банки рефинансируют микрозаймы

Далеко не в каждом банке можно рефинансировать микрозаймы. Как правило это крупные банки-флагманы которые могут позволить себе риски рефинансирования. Для предоставления услуги необходимо чтобы информация о займах имелась в реестре БКИ.
В каких банках можно попытаться рефинансировать займы:

•         Банк Тинькофф;
•         Банк ВТБ;
•         МТС-банк. 

Каждая кредитная организация имеет разные условия и программы рефинансирования. При отказе можно попытаться взять потребительский кредит и  погасить займ.

Что делать, если отказали в рефинансирование микрозайма?

Незнание основных опций может повлечь отказ в предоставлении услуги. В таком случае можно обратиться вновь, указав более длительный срок выплаты кредита.
Какие условия помогут избежать отказа  рефинансирования микрозаймов:

•         размер ежемесячного платежа должен быть менее 40% доходов заемщика;
•         можно предоставить в залог автомобиль или недвижимость;
•         указать, что есть созаемщики с «белой» зарплатой;
•         привлечь по договору поручителей.

Если вы получали отказы отчаиваться не стоит, в таком случае нужны грамотные специалисты – кредитные брокеры. Они помогут закрыть микрозаймы при испорченной КИ и просрочках, подобрать оптимальные условия. Они также подскажут вам, какие банки могут рефинансировать займ.

Заключение

Если игнорировать и не платить долги по займам, то МФО, в любом случае, не даст вам о них забыть. Какие вас ждут последствия: копятся проценты, тело долга не уменьшается, одновременно портится кредитная история.
Избавиться от микрозаймов можно несколькими способами. Один из самых выгодных ―  рефинансирование микрозайма. Процедура позволяет экономить на процентах, избежать штрафов за просрочку и снизить бремя долгов. Мелкие займы объединяются в один и процентная ставка таким образом уменьшается. 
Попробуйте воспользоваться помощью опытных финансовых консультантов – они могут помочь в подборе выгодных условий рефинансирования и избежать отказа.