Уменьшить платеж по кредиту или срок кредита: что выгоднее?

"Существует два вида досрочного погашения кредита: уменьшение платежа по кредиту и сокращение срока кредита. Что выгоднее для заемщика - разбираемся в нашей статье."

При оформлении любого кредита в договоре предусмотрен срок его действия, процентная ставка, ежемесячный минимальный платеж. Если клиент решил погасить задолженность досрочно, возникает вопрос, что выгоднее: уменьшить платеж по кредиту или срок кредита.

Виды платежей по кредиту

Существует две схемы начисления ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. 

Аннуитетная схема предусматривает фиксированные (равные) ежемесячные платежи на протяжении всего действия срока кредита. Доля процентов и части, которая пойдет на погашение тела, отличается. В первые месяцы большую часть банк забирает в счет оплаты процентов и только незначительная сумма покрывает тело. Чем ближе к концу срок действия договора, тем крупнее суммы, уменьшающие тело кредита. 

Дифференцированная система предусматривает разные суммы минимального платежа по кредиту. В первые месяцы заемщик вносит максимальную сумму, но с каждым месяцем она уменьшается. Иными словами, дифференцированный платеж – это платеж, который состоит из тела кредита и процентов. Тело кредита делится равными частями на срок кредита и к нему прибавляются ежемесячные проценты, начисляемые на остаток долга. 

При оформлении кредита наличными или ипотеки банки обычно предпочитают аннуитетную систему 

Досрочное погашение кредита

Наиболее выгодный вариант для заемщика – это полное досрочное погашение по кредиту. В этом случае удается свести к минимуму общую сумму переплаты и избавить себя от необходимости длительное время вносить ежемесячный платеж. Но если договор действует в отношении большой суммы и при длительном сроке кредита (например, ипотека) сделать это очень сложно, поэтому большинство заемщиков обращаются в банки для частичного досрочного погашения.

В этом случае можно сократить срок или уменьшить платеж. 

Сокращение срока кредита

Как правило, выгоднее уменьшать срок кредита. При этом, при частичном досрочном погашении, ежемесячный платеж остается неизменным, но заемщик сможет погасить кредит намного быстрее и освободиться от финансовой нагрузки. Еще одно очевидное преимущество: общая сумма переплаты будет меньше, что положительно отразится на семейном бюджете. 

Уменьшение срока может быть невыгодным, если заемщик уже погасил большую часть задолженности. Это особенно актуально при аннуитетной схеме погашения основного долга. Если до конца договора остается несколько месяцев, это означает, что банк уже “успел” снять большую часть процентов и экономия будет минимальной.

Досрочное частичное погашение кредита путем уменьшения срока действия договора выгодно при следующих условиях:

• заемщик находится на начальной стадии погашения ипотеки или другого вида кредита;
• в договоре не предусмотрены санкции за досрочное погашение ипотеки;
• действует аннуитетная система при погашении кредита.

Уменьшение размера платежа

При досрочном погашении можно оставить действующий срок действия договора, но при этом снизить сумму платежа. При аннуитетной схеме погашения кредита такие изменения будут невыгодными для заемщика. В этом можно быстро убедиться, если увидеть общую сумму переплаты. Обычно она указывается в договоре, но сотрудники банка редко обращают на это внимание клиента. 

Хотя обычно выгоднее уменьшать срок, есть вариант, когда снижение размера платежа будет более предпочтительным для заемщика. Прежде всего, это снижение финансовой нагрузки, когда клиенту сложно вносить ежемесячно более крупную сумму. Бывают периоды временных финансовых затруднений (потеря работы, болезнь близких), в этом случае погашение кредита через снижение суммы ежемесячных платежей будет наиболее приемлемым выходом из создавшегося положения. После улучшения финансового положения, заемщик может воспользоваться своим правом вносить большую сумму ежемесячного платежа, тем самым уменьшая общую задолженность. Снижение платежа можно расценивать как временную передышку и сохранение своей кредитной репутации. 

Если клиенту планирует погасить кредит досрочно при действии дифференцированной схемы, снижение ежемесячного платежа может быть более комфортным, поскольку происходит одновременно оплата тела и процентов. 

Главные выводы:

• если есть финансовая возможность, лучше всего погасить кредит досрочно полностью;
• при принятии решения, срок или платеж, всегда нужно еще раз внимательно ознакомиться с условиями договора, поскольку банк может выставить дополнительные комиссии;
• при аннуитетный схеме погасить кредит выгоднее уменьшением срока;
• уменьшение размера платежа может быть выгодно при дифференцированной схеме погашения.

Какое бы решение ни было принято: сокращать срок или сумму, всегда нужно учитывать свои финансовые возможности.

Как рассчитать выгоду?

Чтобы точно определить, что подойдет больше, уменьшить срок или ежемесячный платеж, можно использовать кредитные калькуляторы и просчитать результат.

Приведем пример отличия платежей при разных сроках и различных системах погашения при сумме кредита 150000 рублей (процентная ставка 12 % годовых и отсутствие единоразовой и ежемесячной комиссий). 

Аннуитетная схема:

Дифференцированная схема:

Аннуитетная схема:

Дифференцированная схема:

Как видно из примера, существенной разницы в общей переплате при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения нет. Но если сократить срок кредита, общая экономия составит 21 000 рублей.

Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк не имеет права отказать заемщику в досрочном погашении кредита. В этом случае можно претендовать на процентный возврат за погашение. Для этого за 30 дней до досрочного возврата необходимо уведомить банк о своих действиях и внести в этом периоде оставшуюся сумму, а затем подать заявление на перечисление переплаты. 

Деньги должны быть переведены заемщику тем способом, который он указал в заявлении. При отказе банка возвращать проценты по переплате, можно обращаться в суд. Заемщик должен обязательно взять справку в банке о погашении кредита.