Чем рассрочка отличается от кредита

"Основное отличие между рассрочкой и кредитом заключается в том, что рассрочка предоставляет товар или услугу до полной оплаты без начисления процентов, тогда как кредит предоставляет сумму денег с последующим ее возвратом вместе с процентами. Выгодность зависит от конкретных условий сделки. Подробнее читайте в нашей статье."

Даже у финансово грамотных людей в жизни возникают ситуации, когда на нужную покупку не хватает свободных денег, а отложить ее возможности нет. Выходом в подобных случаях становится использование заемных средств. Оформив рассрочку или кредит, можно получить желаемый товар сразу, а затем выплачивать его стоимость в комфортном режиме. Однако между этими инструментами есть существенные различия. Когда стоит использовать каждый из них – разбираемся в этой статье.

Что такое рассрочка и кредит

Кредит – это сумма, которую кредитор предоставляет в долг заемщику на условиях, предусмотренных договором между сторонами. Заемщик обязуется возвратить денежные средства в оговорённый срок и уплатить контрагенту проценты за пользование ими. Помимо этого, кредитный договор может предусматривать и другие платежи, связанные с его оформлением.

Банки предлагают разные виды кредитов: ипотечные, потребительские, на покупку автомобиля и другие. Разница между ними – в условиях получения средств, которые определяются для каждого заемщика индивидуально, в зависимости от целей и срока кредитования, размера дохода, кредитной истории клиента и других параметров.

Рассрочка – это, по сути, беспроцентный заём. В этом случае человек приобретает нужную ему вещь, расплачиваясь за нее частями по согласованному графику. При соблюдении сроков внесения платежей никаких процентов за услугу он не платит. Покупки по такому алгоритму предлагают магазины, маркетплейсы, мебельные и даже строительные компании. Выбрать оптимальный вариант поможет внимательное изучение и анализ всех условий.

Отличие рассрочки от кредита

Основное отличие любой рассрочки от кредита – отсутствие процентов за пользование заемными деньгами. Часто именно это условие становится решающим при выборе способа покупки.

На первый взгляд кажется очевидным, что рассрочить платеж на несколько месяцев без переплат – более выгодное решение, чем взять деньги напрямую у банка и ежемесячно отдавать ему проценты. Однако между рассрочкой и кредитом есть и другие различия, которые бывают не менее важны для покупателя:

1)      Целевое назначение. Потребительский кредит или кредитная карта – это деньги, которые можно использовать по собственному усмотрению, они не носят целевого характера. Рассрочку же оформляют на конкретный товар. Более гибкий в использовании вариант – карты рассрочки. Они позволяют покупать любые товары в магазинах-партнёрах.

2)      Срок. Рассрочить платеж чаще всего можно на 6-12 месяцев, тогда как потребительский кредит дают на больший срок, до 5-7 лет.

3)      Первый взнос. При покупке товара с использованием кредитных денег в большинстве случаев не требуется оплачивать часть стоимости за счет собственных средств. В то же время условия рассрочки нередко предусматривают наличие первого взноса в размере до 30 % от цены.

4)      Удобство оформления. Кредитные карты банки выдают довольно быстро, но по ним за пределами льготного периода действуют высокие процентные ставки.  Для получения потребительского кредита с более выгодными условиями заемщик проходит проверку, которая занимает от нескольких часов до недели. Рассрочка отличается тем, что обычно её получить проще. При оформлении не требуют дополнительных документов, а подписание договора происходит прямо в магазине.

Разница между кредитом и рассрочкой есть также по кругу участников сделки. Сторонами кредитного договора всегда являются кредитор и заемщик. Для рассрочки возможны разные варианты, в зависимости от того, кто именно ее предоставляет.

Беспроцентный кредит

Сегодня у многих клиентов банков есть возможность воспользоваться беспроцентным кредитом, оформив кредитную карту.

В отличие от заёмщика по договору обычного потребительского кредитования, владелец такой карты может оплачивать ею покупки в пределах предоставленного лимита и не платить проценты при погашении долга в льготный период.  Это удобно, если использовать карту с большим грейс-периодом и вовремя вносить обязательный платёж.

Однако здесь возможны дополнительные расходы: плата за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных и т. д. Этим отличается беспроцентный кредит от рассрочки.

Кредит в рассрочку

Выражение «кредит в рассрочку» обычно используют, имея в виду POS-кредитование – банковскую услугу, которую можно получить прямо в торговой точке, чтобы купить товар. В этой схеме может участвовать не банк, а МФО. Ее суть состоит в следующем:

•         покупатель выбирает товар;
•         специалист банка, который сотрудничает с магазином, оформляет кредитный договор с покупателем;
•         кредитные средства перечисляются продавцу в качестве платы за товар;
•         магазин делает клиенту скидку на сумму процентов по договору;
•         покупатель забирает товар и затем выплачивает деньги банку по графику.

В итоге кредит получается для покупателя беспроцентным, так как переплату берёт на себя магазин. Интерес продавца в этом случае состоит в привлечении клиентов и увеличении объема продаж.

Преимущества и недостатки

Кредит и рассрочка позволяют покупателям достичь одной цели – получить товар, полностью оплатить который самостоятельно они в данный момент не могут или не хотят. Но у каждого из этих инструментов есть и минусы, которые надо учитывать.

Рассрочка

Главный её плюс – отсутствие процентов за пользование чужими деньгами. Такой способ оплаты отличается доступностью и скоростью оформления. С помощью этого инструмента можно эффективно управлять личным бюджетом, распределяя платежи на несколько месяцев вместо единовременной уплаты всей суммы.

К минусам рассрочки относится небольшой срок, на который она предоставляется, и часто – наличие дополнительных условий: страховки, расширенной гарантии, подключения платных услуг. Кроме того, рассрочку можно оформить не на каждый товар и не у каждого продавца.

Кредит

Потребительский кредит или кредитная карта позволяют более свободно распоряжаться полученными деньгами. Человек может потратить их не только в магазине, с которым у банка заключен договор, но и в других торговых точках, в онлайн-магазинах и т. д.

Кредит обычно оформляют на несколько лет, поэтому можно взять в долг большую сумму и при этом иметь комфортный размер ежемесячного платежа.

Минусы использования кредита в сравнении с рассрочкой:

•         проценты начисляются с первого дня срока (кроме карт с грейс-периодом);
•         оформление занимает больше времени, банк может запросить документы о доходе;
•         возможны дополнительные расходы на оформление.

Важно и то, что перед выдачей кредита платежеспособность заёмщика более тщательно проверяют, поэтому выше вероятность отказа.

Что выбрать: кредит или рассрочку

Оба инструмента можно эффективно использовать, если учитывать плюсы и минусы каждого из них и понимать основные отличия кредита от рассрочки.

Когда речь идет о большой сумме, которая нужна для покупки нескольких товаров в разных магазинах (например, надо закупить стройматериалы и технику для ремонта), есть смысл оформить потребительский кредит. Это позволит распоряжаться деньгами самостоятельно, использовать скидки и другие акции продавцов. А единый график платежей не даст запутаться и пропустить дату внесения средств.

Рассрочка удобнее и выгоднее, когда надо купить один конкретный товар, например, стиральную машину взамен вышедшей из строя. В этом случае оформить документы можно прямо в магазине, избежав при этом лишних расходов.

Онлайн-магазины и маркетплейсы сегодня тоже дают возможность рассрочить оплату. Клиент при покупке вносит часть стоимости товара, а оставшаяся сумма делится на несколько платежей с использованием BNPL-сервиса. Он удобен для недорогих товаров, за которые покупатель планирует быстро расплатиться.

Выбирать между кредитом и рассрочкой необходимо после изучения всех условий, потому что у разных продавцов и банков они могут существенно различаться.

Подведем итоги

Сегодня использование гражданами заемных средств для крупных и внеплановых покупок – обычное явление. Зная, чем отличается кредит от рассрочки, каждый человек может выбрать оптимальный для себя способ оплаты. В любом случае важно внимательно читать договор до подписания, чтобы не пропустить пункты, о которых часто не говорят в рекламе продукта: дополнительные услуги, штрафные санкции, комиссии. Они могут приводить к лишним расходам и сделать использование заемных средств невыгодным.